국민연금 연기연금 신청방법｜연기기간·증액률·조기수령 비교 총정리

국민연금을 받을 나이가 되었지만 당장 생활비가 부족하지 않거나 계속 일을 하고 있다면 연금을 바로 받는 것이 좋을지, 몇 년 늦춰 받는 것이 좋을지 고민하게 됩니다.

이때 활용할 수 있는 제도가 바로 국민연금 연기연금입니다. 연기연금은 노령연금 수급권자가 연금의 전부 또는 일부를 일정 기간 받지 않고 미뤘다가 이후 더 많은 금액을 평생 받는 제도입니다.

연금을 늦춰 받을 경우 연기한 기간에 따라 연금액이 늘어나기 때문에 장기간 연금을 받을수록 유리해질 가능성이 있습니다. 반면 연기하는 동안에는 해당 연금을 받을 수 없기 때문에 당장의 생활비가 필요한 사람에게는 부담이 될 수 있습니다.

또 국민연금에는 정상적으로 받는 노령연금뿐 아니라 최대 5년 먼저 받을 수 있는 조기노령연금도 있습니다. 조기수령은 일찍 받을 수 있는 대신 연금액이 평생 줄어들고, 연기연금은 늦게 받는 대신 연금액이 늘어난다는 점에서 정반대의 제도라고 볼 수 있습니다.

따라서 단순히 '연기하면 얼마가 늘어난다'는 것만 보기보다 현재 소득, 생활비, 건강상태, 예상 은퇴 시점 등을 함께 고려하는 것이 중요합니다.

1. 국민연금 연기연금이란? 신청 대상과 연기기간

연기연금은 노령연금을 받을 권리가 생긴 사람이 희망할 경우 연금 지급을 최대 5년까지 미룰 수 있도록 한 제도입니다.

예를 들어 노령연금을 받을 수 있는 시기가 됐지만 직장생활이나 사업을 계속하고 있어 당장 연금이 필요하지 않다면 일정 기간 지급을 연기한 뒤 나중에 더 많은 연금을 받는 방식을 선택할 수 있습니다.

중요한 점은 반드시 연금 전체를 연기해야 하는 것은 아니라는 것입니다.

연기할 수 있는 비율은 다음과 같습니다.

연금액의 50%
연금액의 60%
연금액의 70%
연금액의 80%
연금액의 90%
연금액의 100%

따라서 매달 받을 노령연금이 100만 원이라고 가정하면 100만 원 전체를 연기할 수도 있고, 그중 50만 원만 연기하고 나머지 50만 원은 받는 방식도 가능합니다.

이는 은퇴 후 생활비가 어느 정도 필요하지만 전체 국민연금을 당장 받을 필요는 없는 사람에게 활용도가 높은 방식입니다.

연기 가능한 기간은 최대 5년입니다. 다만 개인별 노령연금 지급개시연령은 출생 시기에 따라 다르기 때문에 자신의 정확한 연금 지급개시일은 국민연금공단에서 확인하는 것이 좋습니다.

또한 현재 제도에서는 지급연기를 여러 번 신청할 수 있지만 전체적으로 연기할 수 있는 범위는 지급개시연령을 기준으로 정해진 최대 연기기간 안에서 결정됩니다.

연기연금은 노령연금 청구와 함께 연기를 신청할 수도 있고, 이미 노령연금을 받고 있는 사람이 이후 지급연기를 신청하는 것도 가능합니다. 다만 이미 지급받은 기간을 과거로 소급해 연기할 수는 없습니다.

국민연금 연기·재지급 신청하기

2. 연기연금 신청방법과 재지급 절차

연기연금은 국민연금공단을 통해 신청할 수 있습니다. 인터넷 사용이 익숙하다면 홈페이지나 모바일 앱을 이용하는 것이 편리하며, 온라인 신청이 어려운 경우 국민연금공단 지사를 방문하거나 우편·팩스를 이용할 수 있습니다.

신청 가능한 방법은 다음과 같습니다.

국민연금공단 홈페이지
모바일 앱 '내 곁에 국민연금'
국민연금공단 지사 방문
우편 신청
팩스 신청

온라인에서 신청하는 방법

국민연금공단 홈페이지에 접속합니다.
전자민원 서비스를 선택합니다.
개인 인증을 통해 로그인합니다.
연금 관련 신고·신청 메뉴로 이동합니다.
노령연금 지급연기·재지급 신청 메뉴를 확인합니다.
연기할 연금 비율과 연기기간 등을 확인합니다.
신청 내용을 확인한 뒤 제출합니다.

모바일에서는 '내 곁에 국민연금' 앱을 이용해 관련 서비스를 확인할 수 있습니다.

신청 후에는 국민연금공단 담당자가 수급권과 신청내용 등을 확인하여 처리합니다.

연기를 끝내고 다시 받고 싶다면?

연기기간을 처음부터 5년으로 정했다고 해서 반드시 끝까지 기다려야 하는 것은 아닙니다.

연금을 다시 받고 싶다면 재지급 신청을 할 수 있으며, 재지급을 신청하면 원칙적으로 재지급을 희망한 날의 다음 달부터 연금 지급이 시작됩니다.

따라서 은퇴가 예상보다 빨라졌거나 근로소득이 줄어 생활비가 필요한 상황이 됐다면 연기 상태를 그대로 유지할 필요는 없습니다.

다만 개인별 연기기간과 지급개시 시점에 따라 처리 기준이 달라질 수 있으므로 실제 재지급 날짜는 신청 과정에서 확인하는 것이 안전합니다.

3. 연기하면 국민연금이 얼마나 늘어날까?

연기연금의 가장 큰 장점은 연기기간에 따라 평생 받을 월 연금액이 증가한다는 것입니다.

현재 연기연금의 가산율은 1개월마다 0.6%, 1년마다 7.2%입니다.

1년 연기 → 7.2% 증가
2년 연기 → 14.4% 증가
3년 연기 → 21.6% 증가
4년 연기 → 28.8% 증가
5년 연기 → 36% 증가

예를 들어 원래 받을 노령연금이 월 100만 원이라고 단순 가정해보겠습니다.

연금 전액을 1년 연기하면 약 107만2천 원, 3년 연기하면 약 121만6천 원, 5년 연기하면 약 136만 원 수준이 됩니다.

즉 최대 기간을 연기한다면 원래 월 100만 원이었던 연금이 단순 계산으로 월 136만 원 수준까지 올라갈 수 있다는 의미입니다.

다만 실제 연금액은 물가변동 등에 따라 조정되므로 개인별 실제 수령액은 국민연금공단의 예상연금 조회 결과를 확인하는 것이 정확합니다.

부분 연기를 하면 어떻게 될까?

월 노령연금이 100만 원이고 그중 50%만 5년간 연기한다고 가정하면 50만 원은 계속 받으면서 나머지 50만 원에 대해서만 연기가 적용됩니다.

연기한 50만 원에는 36%가 가산되므로 단순 계산하면 연기 부분은 약 68만 원이 됩니다.

이후에는 기존에 연기하지 않았던 부분과 합쳐 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.

따라서 연금을 모두 중단하기 부담스럽다면 일부는 생활비로 받고 일부만 연기하는 방법도 생각해볼 수 있습니다.

연기연금은 무조건 이득일까?

그렇지는 않습니다. 연기하는 동안에는 연금을 받지 않기 때문에 결국 얼마나 오래 연금을 받느냐에 따라 결과가 달라집니다.

예를 들어 월 100만 원을 받을 사람이 전액을 5년 연기한다면 단순 계산으로 5년 동안 받지 못하는 금액은 약 6천만 원입니다.

이후 월 연금은 약 36만 원 늘어납니다.

물가·세금·건강보험료 등을 모두 제외한 단순 산술로 계산하면 연금을 다시 받기 시작한 뒤 약 13년 11개월 정도 지나야 연기하지 않은 경우와 누적 수령액이 비슷해집니다.

따라서 장기간 수령한다면 연기연금이 유리해질 가능성이 높지만 당장 생활비가 필요하거나 연금 없이 몇 년을 생활하기 어렵다면 반드시 좋은 선택이라고 할 수는 없습니다.

또 연기 후 월 연금액이 증가하면 경우에 따라 연금소득세, 건강보험료, 기초연금액 등에 영향을 줄 가능성도 있으므로 본인의 상황을 함께 살펴볼 필요가 있습니다.

연기연금으로 증가한 금액은 유족연금액 산정에 그대로 반영되는 것은 아니라는 점도 알아두는 것이 좋습니다.

4. 연기연금과 조기노령연금, 무엇이 다를까?

국민연금을 언제 받을지 고민할 때 연기연금과 함께 자주 비교되는 것이 조기노령연금입니다.

두 제도는 방향이 완전히 다릅니다.

조기노령연금: 최대 5년 먼저 받는 대신 연금액 감소
정상 노령연금: 정해진 지급개시연령부터 수령
연기연금: 최대 5년 늦게 받는 대신 연금액 증가

조기수령하면 얼마나 줄어들까?

조기노령연금은 정상적인 지급개시연령보다 일찍 받을수록 연금액이 줄어듭니다.

감액률은 1개월당 0.5%, 1년당 6%이며 최대 5년 일찍 받으면 30%가 줄어듭니다.

1년 일찍 수령 → 정상 연금액의 약 94%
2년 일찍 수령 → 약 88%
3년 일찍 수령 → 약 82%
4년 일찍 수령 → 약 76%
5년 일찍 수령 → 약 70%

예를 들어 정상적으로 월 100만 원을 받을 사람이 5년 먼저 조기노령연금을 신청한다면 단순 계산상 월 70만 원 수준을 받게 됩니다.

중요한 점은 이러한 감액이 일시적인 것이 아니라 계속 적용된다는 것입니다.

조기노령연금에는 소득요건도 있습니다

조기노령연금은 단순히 나이만 충족한다고 누구나 신청할 수 있는 것은 아닙니다.

국민연금 가입기간이 일정 기준 이상이어야 하며, 소득이 있는 업무에 종사하지 않는다는 요건도 충족해야 합니다.

여기서 소득 여부는 단순히 월급을 받느냐가 아니라 국민연금에서 정하는 평균소득 기준인 A값을 기준으로 판단합니다.

따라서 일을 계속하면서 조기노령연금을 신청하려는 경우에는 소득요건을 반드시 먼저 확인해야 합니다.

연기연금은 어떤 사람에게 유리할까?

다음과 같은 상황이라면 연기연금을 검토해볼 만합니다.

국민연금 외에 충분한 생활비나 소득이 있는 경우
지급개시연령 이후에도 직장이나 사업을 계속하는 경우
당장의 현금보다 향후 월 연금액을 늘리고 싶은 경우
노후 후반부의 안정적인 현금흐름을 중요하게 생각하는 경우
건강상태 등을 고려했을 때 장기간 연금 수령 가능성이 높다고 판단하는 경우

반대로 다음과 같은 경우라면 바로 수령하거나 조기수령을 검토하는 것이 현실적일 수 있습니다.

퇴직 후 소득이 끊겨 당장 생활비가 필요한 경우
국민연금 외에 별도의 노후소득이 많지 않은 경우
대출 상환이나 고정 생활비 부담이 큰 경우
건강상태와 개인 사정을 고려해 조기 현금흐름이 더 중요한 경우

또 정상 노령연금을 받으면서 일정 수준 이상의 근로·사업소득이 발생하는 경우 소득활동에 따른 감액제도가 적용될 수 있습니다.

현재는 감액 기준이 완화되어 월평균소득금액이 A값보다 200만 원 이상 높은 경우부터 감액 대상이 됩니다. 지급개시연령 이후 계속 높은 소득을 얻는 사람이라면 이 부분까지 확인한 뒤 정상 수령과 연기 중 어느 쪽이 적합한지 비교하는 것이 좋습니다.

5. 국민연금 연기연금 Q&A

Q1. 연기연금은 반드시 5년 동안 연기해야 하나요?

아닙니다. 최대 연기기간이 5년이라는 의미입니다. 본인의 경제상황에 따라 그보다 짧게 연기할 수 있으며, 연기 중에도 재지급을 신청할 수 있습니다.

연기기간이 짧아지면 실제 연기한 개월 수에 따라 월 0.6%씩 가산됩니다.

Q2. 국민연금 전체가 아니라 일부만 연기할 수도 있나요?

가능합니다. 노령연금액의 50%, 60%, 70%, 80%, 90% 또는 100% 중 선택할 수 있습니다.

생활비가 필요하다면 연금의 일부는 계속 받고 나머지만 연기해 향후 수령액을 늘리는 방법을 활용할 수 있습니다.

Q3. 조기노령연금과 연기연금 중 어느 것이 더 좋은가요?

모든 사람에게 동일한 정답은 없습니다.

조기노령연금은 현금이 필요한 시기를 앞당기는 대신 평생 받을 연금액이 줄어들고, 연기연금은 당장의 연금을 포기하는 대신 향후 월 수령액이 증가합니다.

따라서 다음 항목을 함께 비교하는 것이 좋습니다.

현재 근로·사업소득
퇴직 예상 시점
월 생활비
다른 개인연금이나 퇴직연금 보유 여부
건강상태
예상 연금수령 기간
연금 증가에 따른 건강보험료·세금 영향

특히 단순히 월 연금액만 비교하지 말고 앞으로 받을 누적 연금액과 현재 필요한 생활비를 함께 계산해 결정하는 것이 중요합니다.

마무리

국민연금 연기연금은 노령연금을 당장 받지 않고 늦춰 받는 대신 연금액을 늘릴 수 있는 제도입니다.

연기할 때마다 월 0.6%, 연 7.2%가 가산되고 최대 5년 연기하면 연금액을 최대 36%까지 늘릴 수 있습니다. 또한 연금 전액뿐 아니라 50~90%만 선택적으로 연기할 수 있어 개인의 생활비 상황에 맞춰 활용할 수도 있습니다.

하지만 연기기간 동안 받지 못하는 연금이 있기 때문에 단순히 '36% 더 받을 수 있다'는 이유만으로 선택해서는 안 됩니다.

은퇴 후 별도의 소득이 충분하고 장기적인 노후소득을 늘리는 것이 중요하다면 연기연금의 장점이 커질 수 있습니다. 반대로 퇴직 직후 생활비가 필요하다면 정상수령이나 조기노령연금이 더 현실적인 선택이 될 수도 있습니다.

결정하기 전에는 국민연금공단에서 자신의 예상연금액과 연기 후 예상연금액을 직접 조회하고, 필요하다면 국민연금공단 고객센터 국번 없이 1355 또는 가까운 지사를 통해 상담받는 것이 좋습니다.

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